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信用卡福利:过去一年22张信用卡的经济账
作者:eastfire
发表时间:2019-04-14
更新时间:2019-04-14
浏览:1298次
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H1b创业之路

背景:笔者从2012年开始涉足信用卡福利领域,一直以来并没有申请太多,只是根据需要零星申请一些最好的卡。2018年之前两年基本没有申请什么新卡。所有消费全部直接使用的cash back返现。

从2018年3月份开始决定大规模杀入这个领域,因为自己无论个人还是公司信用历史都比较长,信用分高而且又是0/24,所以有种当仁不让势在必得的架势。开始时也没想要突破多少张的计划,整年下来其实也就是主要几个月在申卡,中间好几个月也都是闲置了。

最后到2019年3月底,12个月来一共新开了22张信用卡,其中business卡14张,个人卡8张,这里面基本上一年之内市面上所有的最有价值的卡都包含差不多了,Business卡方面更是完全被包圆儿。其他的福利价值在$500以下的卡就没什么太大兴趣了。第一次大手笔出击,对此成果笔者还是颇为满意的。闲暇之余,就这里面的一些个人感受和大家聊聊,希望对于新手有点启示。(以下内容带有一些个人主观见解,多供参考)

先来上一个全家福吧:

IMG_4211 (1).jpg

按照顺序,最左边是新开的14张Biz卡;中间是新开的8张个人卡;最右边的是之前和现在一直在使用的5张主要信用卡。这27张卡基本也代表了目前市面上最高价值的信用卡了,刚上路的新手们就不用再到处搜索寻找了,按这个名单慢慢申就好了,呵呵。

开信用卡可以拿到不菲的开卡奖励,但是同时也是有不同程度的付出的,主要是开卡消费和年费等。不知有多少人自己计算过这里面的得失关系?开这么多卡到底损益如何呢?下面这张图表就申请这22张信用卡的经济账进行了统计和分析(按照申请时间顺序)。

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22张新开卡总共开卡福利花费$11万多,拿到近160万各种福利点数和$1500的cash。其实其中21张卡只要$6万多,Capitalone Miles一张卡上有$5万花费。

第20张和第22张卡都是要去银行branch申请的。其中第22张amazing business卡当时申的时候是按照花$4000拿$500 cash back说明申请的。拿到卡后电话确认时被告之bonus改成了花$7500拿$1000 cash back了。目前$1000 cash back的卡只有capitalone的邀请offer花$10000拿$1000而且有$59年费。如果这个卡最终真是给$1000无疑就是cash back福利神卡了。

需要说明的是:在计算福利时需要自动减去2%,因为所有信用卡一申请开通就先自动损失2%,原本2%的cash back先没有了。换成的福利究竟等效值多少钱并没有一个绝对定量化的概念,福利的价值完全取决于持卡人的需求和消费习惯。

拿航空里程福利来说,如果只换成经济舱可能最终获益是非常有限的;如果换成商务舱价值就要高多了;如果是头等舱价值可能又要翻倍。以上福利值计算里没有考虑头等舱,因为毕竟使用场合很少,只是以商务舱和经济舱作为对比。这里面还有一个是需求因素,也就是是否是刚需。比如每年免费给你一天的酒店福利如果你根本没有什么实际需求,可能最后就是为了消费掉而住一天,这样的话所谓的福利价值可能就要大打折扣了。


从上表可以看出,以笔者为例,这一年27张信用卡的总共年费就达约$3000,加上今年再计划继续开的卡和Marriott酒店系列卡的新年费,这个数字还要增加。再加上前面提到的开卡福利花费约$11.6万损失的2%,即$2300多,也就是说维护这些信用卡这一年成本至少在$5300以上。然而其实还远不止这些,因为除了开卡拿奖励的花费外,其他之后所有用于这些卡上的消费还有2%的成本。这样算下来维护大量信用卡的成本实在不是小数目。


以上数字还仅限于没有各类制造消费。如果有为了开卡福利的制造消费,成本还要大大增加。

由于信用卡的最大福利来自于开卡奖励,所以毫无疑问拿开卡奖励的那部分消费和成本无论如何计算考虑都是无脑值得的,除此之外拿完奖励的继续使用如何根据个人情况进行最大利益化选择就是需要考虑的经济账了。上表所列即是开卡的福利及成本对照,可以看出即使是按照最保守的估算,开卡福利也会高出实际成本几倍。


总体讲,信用卡的所有福利多是为经常出行,旅游,购物的人群及企业主们服务的。每个人需要根据自己的情况选择对自己有利的卡,而不是一味盲从众人。如果你对这些消费基本没有什么需求,可能对于大多数信用卡来讲,拿完开卡奖励就要关掉了。

在过去一年里,笔者认为其中最好的卡是Chase Ink Preferred 。如果说2018年只能开一张卡的话,那么也是选择这张卡。该卡可以拿到10万UR以及很多好的福利和低年费。也是公认开卡价值最高的卡。10万UR即使其他任何福利全不要,直接兑换成现金cash out也有$1000,而年费只有$95。这样的卡最值得拥有,所以笔者接连开了两张。

其次是AMEX Blue Plus Business,这张卡我想特别重点说下。这张卡虽然没有耀眼的开卡奖励,但是独有的2X MR使得这张卡成为目前市面上唯一一张可以在2X点数和2% cash back之间随意切换的卡。特别是对于信用卡使用量比较大的人来说,如果自己已经有很多点数,那么日常消费中用于开卡外的那些大量花费如何选择福利对自己更有利,是继续变成点数积累起来还是直接拿cash现金将是需要仔细考虑权衡的问题。比如笔者的第20和22张卡就没有选择点数而是直接选的cash。

有了这张卡就不需要费脑子判断做出选择,所有花费可以直接以2X放入MR中,如果今后改变主意了,依然还可以无损再兑换成cash。 另外这张卡还有18个月的0% APR免利息借款,适合需要资金流的小企业人士。而且这张卡是免年费的。对于想要取消高年费的白金卡又保留MR的人来讲,这张卡也是首选了。

其余带年费的又适于长期保留的卡就很少了,一些酒店卡因为每年的FN可以保留,其中AMEX SPG LUX (已改名为Bonvoy Brilliant)算是比较好的了。


2019年初发行的AMEX两张gold卡都是很好的卡,其中个人金卡也是值得保留的,特别适合大量超市购物和拿餐馆当食堂的吃货们。而Gold Biz卡对于笔者来讲是所有卡中福利价值最高的神卡,这个完全是因人而异了,对于大多数人来说可能根本一点用都没有,呵呵。AMEX Gold Biz卡还有最高的20K MR referal bonus,由于AMEX系统目前可以自己refer自己开卡的漏洞,对于还有amex卡申请名额的人来说,每申请一张卡在拿到相应开卡bonus同时再多拿20K MR相当不错了,也算是这张卡的隐含福利了。

经过这一年来的奋斗,目前Chase家共有6张卡(听着真是很少啊),其中5张biz,一张个人;AMEX家共8张卡,也是5张Biz和3张个人。当初的方案基本还是正确的,就是一开始先把chase的几个ink卡申到,只是后来越申越多chase那边就不敢再碰了。其实到今年一月份申到第14张卡时,Chase那边还没有到5/24还能申的,但是一来是感觉比较冒险而且被chase据过,二来真正想要的也没有什么了。

因为一年内刚申的卡都不会取消,所以今年目前的信用卡数一下子达到了27张,这还不算MACY’S ,SEARS, DISCOVER这些和debit card。今年还要再申几张,这样同时使用的信用卡数很快要超过30张了。由于绝大部分开卡消费全是用于BUSINESS支出,今年一下子系统里多出了20几张卡,被会计骂惨了。

另外有一个插曲:在今年一月底申第13张卡,也就是那张巨额的Cap One Miles卡时,出现了一个意外。二月份拿到卡一看CAP One居然只给了$2000 limit,这个根本没法用,连刚来美国时申请的学生卡都不如。笔者在CAP One已经有过Spark Business Cash卡而且消费额超过$25W,这个待遇简直无法接受,想都没想到。但是多次多方交涉直到目前依然没有结果。这种情况下花$5万难度大了N倍,因为刷卡每次post至少也要2-3天时间,payment post又要至少1-2天,等于基本是在和时间赛跑了。还要到处请求拆单支付,CAP One这一招真是太毒辣了。


总结一下这一年的开卡体会主要有以下几点:


1)申卡前尽量把信用分提到最高,各卡内的balance最好先都清掉;

2)高奖励的卡往往都是值得申请的,即使hold一两年的年费往往也是物有所值;但是如果是开卡之外的消费是否是用来换取点数最有利就不一定了。特别是对于信用卡使用量比较大的人来说,点数和cash返现之间还是需要相互平衡。从本文图表可以看出,点数价值虽然高,但是总共成本也比较可观。

3)点数可能会因政策变化而突然贬值,而且只有在花出去的时候才是价值真正兑现的时候。另外,信用卡福利规则可能会越来越严格,最早上路的人是最幸运的。所以可能真是要及时行乐了。

4)信用卡福利制度客观上起到了刺激消费的作用,很多人因此生活模式及消费习惯理念等都多少因此改变了。


除了信用卡外,市面上的银行开户bonus也有不少。这一年来通过各处开银行账号几百几百的也拿到了大约$3000多(个人+公司账号一起),目前还在进行中,这个相对太缓慢了,需要有耐心。

信用卡的这些特殊的福利只针对美国居民。美国生活成本太高了,撸一点点福利作为补贴了。


拿到福利点数只是完成了第一步,如何最大利益化地使用这些点数才是最难的和需要不断学习探求和总结的学问。

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