当前在线人数13994
首页 - 分类讨论区 - 华人世界 - 三藩市地区版 - 同主题阅读文章

此篇文章共收到打赏
0

  • 10
  • 20
  • 50
  • 100
您目前伪币余额:0
未名交友
[更多]
[更多]
转帖:警惕老鼠会的新骗局IUL保险
[版面:三藩市地区][首篇作者:wuliaotime] , 2019年05月21日10:11:31 ,6514次阅读,28次回复
来APP回复,赚取更多伪币 关注本站公众号:
[首页] [上页][下页][末页] [分页:1 2 ]
wuliaotime
进入未名形象秀
我的博客
[回复] [回信给作者] [本篇全文] [本讨论区] [修改] [删除] [转寄] [转贴] [收藏] [举报] [ 1 ]

发信人: wuliaotime (无聊时光), 信区: SanFrancisco
标  题: 转帖:警惕老鼠会的新骗局IUL保险
关键字: 老鼠会,WFG,PFA,IUL,Transamerica
发信站: BBS 未名空间站 (Tue May 21 10:11:31 2019, 美东)

分享一下对华人圈里横行的老鼠会的新骗局IUL的分析,我Google了一下,发现具体分
析这个新骗局的文章很少,而最近上当的人似乎越来越多。为了更多的华人不要上当受
骗,我想好好聊聊IUL,本文章欢迎转发。

先说说老鼠会,华人圈内最著名的当属WFG(隶属于Transamerica),还有一个著名的
是PFA,把传销的方式引入了理财(尤其是人寿保险)行业,过去坑害了无数华人,比
如说他们过去卖的臭名昭著的VUL(Variable universal life insurance),在股市大
跌的时候,让无数人在财富巨大缩水的时候,还要被迫做出以下的二选一:1)花更多
的钱为了维持住自己的保险,2)不得不放弃自己的保险。不论那条路,其实最后的结
果往往都是自己辛苦挣来的大部分钱全部给了那些老鼠会的吸血鬼,就是时间长短问题
。对VUL如何害人想了解更多,或者WFG/PFA是什么组织的话,请自行Google,有很多揭
发的文章。我要写的是老鼠会的最新害人手段IUL(Indexed Universal Life
Insurance)。VUL由于过去太臭名昭著,老鼠会现在开始主推IUL,其隐蔽性和迷惑性
比VUL又进化了很多,很多华人正在傻乎乎的上当。

这里插入一段小故事,WFG现在主要卖NationWide的IUL,而WFG和NationWide以前本来
是竞争对手,后来WFG自己的产品名声太臭,已经打了很多官司,为了另辟蹊径,WFG只
好开始和NationWide合作,卖NationWide的产品,而NationWide的IUL是最近几年才出
的新产品,问题还没有显现,会比较容易卖。这就是为什么WFG的agent推荐给您的大都
是NationWide的产品的原因。

很多人觉得,只要自己不入老鼠会,不搞传销,只买IUL产品,而老鼠会代理的IUL产品
似乎也是正规的合法的产品,而且产品看起来很吸引人,那还会有什么问题?殊不知这
就是圈套所在。老鼠会的骗局在于把有很大问题和风险的产品包装成又稳定又赚钱的产
品。老鼠会的agent在介绍IUL的时候,常常会强调以下好处:

1. 只涨不跌:经济好股市涨的时候,保险回报会涨;而经济不好,股市跌的时候,保
险回报最差也是0,也就是说回报永远不会是负的。
2. 回报远高于其它life insurance,比如说whole life。他们甚至会给您看他们自己
买的保险,以证明回报很高。
3. 付款灵活,每年想多付少付保费都可以,甚至有时候不付都没问题。
4. 可以很容易的借钱出来,而且借贷成本很低,比如说前10年0.9%,10年后不收利息。
5. 收取的管理费用透明,一清二楚,相比之下whole life是不透明的。

这么好的兼保险与投资于一身的好产品,谁不想买?简直就是省心发财的捷径。但现实
并非如此美丽,购买保险的人,很少有会具体的阅读他们提供的那很多页的有法律意义
的illustration文档(是您要签字的那个,不是agent使用软件run出来的数字很好看的
那个),如果您真的能具体读的话,就会发现里面很多的问题。当然,老鼠会的那些骗
子高手,也是身经百战,对各种问题都有自己准备好的答案,为了广大华人不要被骗,
我们就详细的揭露一下:

1. 只涨不跌的骗局:“只涨不跌”说的是您的回报,不是您的本金。比如说您放进去
了100块,IUL保证的最差投资回报是0,但不是保证您的本金100块不会变少,因为老鼠
会每年要从中charge高额的费用,所以您的实际回报其实可能还是负的。如果您具体看
一下那个有法律意义的illustration的文件,您就会发现,即使是这种骗人的“只涨不
跌”,IUL也只保证20年,而agent是绝口不会和您提这一点的,除非您自己仔细阅读后
发现。如果您问到的话,他们就会说,那是worst case,永远也不会发生。请您用大脑
想想,如果真的永远也不会发生,保险公司会加上20年的期限吗?保险公司雇了一大批
人就是天天算概率的。如果您更仔细阅读那个文档的话,您会发现几十年后,IUL最终
其实很容易lapse(也就是最后您的所有cash value和death benefit统统归零),即使
是在每年index回报保证在6.5%的前提下,最后的结果也是lapse,就是您投入所有的钱
和寿险都没有了,这就说明了IUL每年对本金的charge很高,而且是年龄越大越多,因
为距离死亡越近了。

2. 回报很高:老鼠会的agent会把非常漂亮的数据run给您看,并给您看他们自己买的
保险,以显示他们说得是事实。这里面有很大的猫腻。

首先,IUL的回报只会越来越低,为什么?因为这是一个新的产品,刚刚被发明了二十
年,而老鼠会开始卖IUL就是最近几年的事,也就是说刚刚买了IUL的那些人还没进入大
量老去死亡的理赔期,再过二十年,三十年,等大量理赔出现的时候,IUL的回报会大
大降低。

其次,IUL的具体投资策略这样的:90%到95%的钱用来买bond类似的稳定但低收益产品
,5%到10%的钱用来买index options这样的高风险高收益产品。这样的投资组合能保证
一年超过8%的收益,那要买index options那部分收益非常高才可以。比如说,为了维
持总体年收益有8%,如果bond的收益只有3%,那options要接近一年53%的收益(0.9*0.
03+0.1*0.53=0.08),这还不算IUL每年的高额charge,否则回报率还要更高才能维持
。谁能保证在options市场上一直保持这么高的收益?如果您问老鼠会的agent,他们会
说那些管理您钱的人就是market maker,他们可以操控市场,所以可以回报这么高。这
完全就是胡说八道,这个世界就没有持续年回报率保证53%的东西,真有这个本事,早
就比巴菲特有钱多了。

还有,如果您仔细阅读那个有法律意义的illustration文档,您会发现买bond的
guarantee的回报率只有2%,而买index options的guarantee的回报率是0%。也就是说
,当IUL真出问题的时候,回报率会下调得很快,而且您还没地方去告,因为您签的那
个文件里写了回报率就是这么低。这么低的回报率完全不能抵消每年本金的charge,所
以账户才会越来越少。事实上,老鼠会卖的IUL虽然刚出几年,但回报率已经开始下调
了。可以想象,未来会越来越低。刚开始的的高回报就是用来吸引人买入上套的手段。

至于那些agent给您看的账户,其真实性本身就值得怀疑,老鼠会agent可能会自己造一
个的假账户来欺骗客户(比如说只是illustration的,并不是自己真实购买的)。也有
些人也是因为前几年收益还可以就受了骗,就当上了老鼠会agent。最槽糕的一个可能
性是,IUL的高回报就是从不断加入的新人交的钱来的,而不是投资赚出来的,这就完
全是庞氏骗局了。当IUL的高回报无以为继的时候,就是图穷匕见的时刻。到时候,他
们不但自己是受害人,也害了很多亲戚朋友。越多的人上当,这个庞氏骗局就能维持的
越长,那些agent赚的就越多。

3. 付款灵活这件事说起来好,但是您真的少付或者不付的话,您的账户只会更快的
lapse。未来最可能的事实是,您以为您已经不用再付了,但过了些年,您会收到IUL的
通知,告诉您必须继续加钱,否则账户会lapse,这就和VUL的结果一样。

4. 借贷成本很低是一个illusion。如果您仔细看IUL的illustration,就会发现刚开始
的十年cash value低的可怜,想借钱也借不出多少。为什么要这样设计?因为这样的话
,您才会被套牢,没办法通过1035 exchange把钱转到其他的life insurance上,因为
您即使想转,也没多少cash value可以转,而您已经放了很多钱进去,如果转的话,就
相当于一下子亏很多。

而那个所谓的借贷成本低是comparing orange to apple。老鼠会的agent会说其它life
insurance借钱的cost的5%,而他们只有0.9%甚至是0%,这是一种错觉。因为其它life
insurance借钱是用您的账户做抵押,借的是保险公司的钱,您的账户还在继续运作增
长。而老鼠会的IUL的借钱是您直接把自己账户里的钱拿出来,也就是说您账户的回报
会受影响,甚至会有lapse的风险。这完全是两种不同的借钱方式,他们却非要放在一
起比,给您一种假象。如果您问明白指出来,他们就马上说其实他们也有用账户做抵押
做loan的那种借贷方式,但利息就要高于4%了,和其它life insurance的差别并没有那
么大,而且前十年就没什么钱可以往外借。

5. 管理费用透明也是骗局。美国法律要求所有Universal Life Insurance必须
disclose费用,而whole life insurance则不必,其中一个原因就是因为Universal
Life出过太多骗人的例子。而即使是这样,如果您详细的阅读IUL的illustration,您
还是会发现一个很有趣的事:在几十年后,他们disclose的cost明明只有您放入钱的几
分之一,可是您的policy已经lapse了,那剩下的那些钱去哪里了?还不是被老鼠会用
其他的方法吃掉了,那些被吃掉的大头,用合法的手段掩盖起来,反而没有被disclose!

听说美国老鼠会top 100 agents里半数是华人,这比华人在美国的人口比例高很多很多
,为什么华人如此容易骗人和被骗,最终还是因为一个“贪”字。华人有努力赚钱的一
面,也有对钱财过于贪婪算计的一面,华人中的这些骗子就是利用了这种心理。要知道
,老鼠会都是团队作战,他们在一起开会就是不断研究每个人的需要是什么,弱点是什
么,爱听什么,应该由谁出手来攻破这个人,然后不断相互加油鼓励,越是有学历有知
识有广泛社交的人加入的老鼠会,他们的危害就越大,非常可惜这些人没能把自己的能
力用在正途上,有些人是不自知,另一些人已经被金钱蒙蔽了良心。希望这篇文章能让
更多的人别被老鼠会欺骗,当您面对老鼠会的人,千万别被恭维了几句就飘飘然地失去
了认真的思考和研究,把自己辛苦挣来的钱最后全给了那些吃人不吐骨头的吸血鬼。
--
※ 来源:·WWW 未名空间站 网址:mitbbs.com 移动:在应用商店搜索未名空间·[FROM: 2600:1702:1d00:]

 
TQIWPJT0
进入未名形象秀
我的博客
[回复] [回信给作者] [本篇全文] [本讨论区] [修改] [删除] [转寄] [转贴] [收藏] [举报] [ 2 ]

发信人: TQIWPJT0 (ghosttown), 信区: SanFrancisco
标  题: Re: 转帖:警惕老鼠会的新骗局IUL保险
发信站: BBS 未名空间站 (Tue May 21 14:06:11 2019, 美东)

我觉得你说的太绝对了。保险是严密监管的行业,说骗的话,对冲基金还被允许呢。
但是你说对的一点是,华人对于钱财过于贪婪算计的一面,确实是上当的原因。
其实你说的这个保险的缺点是可以克服的:
1.不要很老再买。
2.不要每年放1-2万。这样就如你说的,是受益不急费用,会负增长。

老外有钱的才玩这个,一次几百万,连放几年就不放了。
而且IUL跟保险公司有关。如何拿贷款是关键。基本上NationWide就是排泄物。
有钱人就是一辈子拿贷款。配置得好的话,基本几年就回本了。
中产最好别碰。就是别人的韭菜。
--
※ 来源:·WWW 未名空间站 网址:mitbbs.com 移动:在应用商店搜索未名空间·[FROM: 208.]

 
niuheliang
进入未名形象秀
我的博客
[回复] [回信给作者] [本篇全文] [本讨论区] [修改] [删除] [转寄] [转贴] [收藏] [举报] [ 3 ]

发信人: niuheliang (别问我是谁), 信区: SanFrancisco
标  题: Re: 转帖:警惕老鼠会的新骗局IUL保险
发信站: BBS 未名空间站 (Tue May 21 14:27:36 2019, 美东)

我没研究过IUL。不过投入的现金部分不见了在我看来不奇怪。因为这首先是个人寿险
。举例说买了100万人寿险。那么最终投入和增值少于100万保险公司岂不是活雷锋?

中国人有钱的也很多。公允地说买家需要知道自己的需要。和保险公司及税局等对赌什
么。越是精准复杂的产品成本自然也越高。

关于保险有几个基本原则:

1、不买自己不需要的东西(保险):不是所有人都需要保险。

2、只要后果能承受,不买自己不需要的保额:有时候,破产或跳金门桥不是坏事。

3、不为微小概率事情而焦虑:传播焦虑是大生意。

4、买保险目的不是让家人发财:你要真这么计划,难保有家人想你死。

按照一般理财建议,如果你需要人寿险:可以买定期人寿险。剩下的保费/投资额可以
自己买债券、指数基金。是税费高还是管理费高,愿意给政府缴税养龙虾党还是给保险
公司缴费养经纪,各人要自己算一算。

收入高到一定程度又稳定的,不排除买保险公司产品合算。

当然,我的感觉是其实绝大多数人不需要什么人寿险。


【 在 TQIWPJT0 (ghosttown) 的大作中提到: 】
: 我觉得你说的太绝对了。保险是严密监管的行业,说骗的话,对冲基金还被允许呢。
: 但是你说对的一点是,华人对于钱财过于贪婪算计的一面,确实是上当的原因。
: 其实你说的这个保险的缺点是可以克服的:
: 1.不要很老再买。
: 2.不要每年放1-2万。这样就如你说的,是受益不急费用,会负增长。
: 老外有钱的才玩这个,一次几百万,连放几年就不放了。
: 而且IUL跟保险公司有关。如何拿贷款是关键。基本上NationWide就是排泄物。
: 有钱人就是一辈子拿贷款。配置得好的话,基本几年就回本了。
: 中产最好别碰。就是别人的韭菜。



--
※ 来源:·WWW 未名空间站 网址:mitbbs.com 移动:在应用商店搜索未名空间·[FROM: 76.]

 
hype
进入未名形象秀
我的博客
[回复] [回信给作者] [本篇全文] [本讨论区] [修改] [删除] [转寄] [转贴] [收藏] [举报] [ 4 ]

发信人: hype (摸着石头忘了过河), 信区: SanFrancisco
标  题: Re: 转帖:警惕老鼠会的新骗局IUL保险
发信站: BBS 未名空间站 (Wed Jun 12 01:46:27 2019, 美东)

Thanks for sharing! IUL sounds fishy and has lots of similarities with Ponzi
scheme. Everyone should read this article before considering IUL.
【 在 niuheliang (别问我是谁) 的大作中提到: 】
: 我没研究过IUL。不过投入的现金部分不见了在我看来不奇怪。因为这首先是个人寿险
: 。举例说买了100万人寿险。那么最终投入和增值少于100万保险公司岂不是活雷锋?
: 中国人有钱的也很多。公允地说买家需要知道自己的需要。和保险公司及税局等对赌什
: 么。越是精准复杂的产品成本自然也越高。
: 关于保险有几个基本原则:
: 1、不买自己不需要的东西(保险):不是所有人都需要保险。
: 2、只要后果能承受,不买自己不需要的保额:有时候,破产或跳金门桥不是坏事。
: 3、不为微小概率事情而焦虑:传播焦虑是大生意。
: 4、买保险目的不是让家人发财:你要真这么计划,难保有家人想你死。
: 按照一般理财建议,如果你需要人寿险:可以买定期人寿险。剩下的保费/投资额可以
: ...................



--
※ 来源:·WWW 未名空间站 网址:mitbbs.com 移动:在应用商店搜索未名空间·[FROM: 67.]

 
blueangel1
进入未名形象秀
我的博客
[回复] [回信给作者] [本篇全文] [本讨论区] [修改] [删除] [转寄] [转贴] [收藏] [举报] [ 5 ]

发信人: blueangel1 (FrankFu), 信区: SanFrancisco
标  题: Re: 转帖:警惕老鼠会的新骗局IUL保险
发信站: BBS 未名空间站 (Wed Jun 12 12:26:40 2019, 美东)


听说IUL 是95% 做多, 用5% 来做option cover市场下跌, 不知道这样是不是可以保本.

--
※ 来源:·WWW 未名空间站 网址:mitbbs.com 移动:在应用商店搜索未名空间·[FROM: 24.]

 
IloveWindyy
进入未名形象秀
我的博客
[回复] [回信给作者] [本篇全文] [本讨论区] [修改] [删除] [转寄] [转贴] [收藏] [举报] [ 6 ]

发信人: IloveWindyy (把酒话桑麻), 信区: SanFrancisco
标  题: Re: 转帖:警惕老鼠会的新骗局IUL保险
发信站: BBS 未名空间站 (Thu Jun 13 23:30:17 2019, 美东)

楼主说得有点绝对,而且其实还是没搞清楚IUL为什么钱没了。如果真的就是被传销组
织“吸血”吸没的,这个太情绪化,扣分。其实IUL里面的cash value是被保险公司以
合理合法的方式用Cost of Insurance为由扣没了的。你买的保险面额越大,这个扣费
就越高,而且随着年岁的增长越来越高。最开始几年感觉不出来,越往后问题就越来越
明显。这个就是underfunded IUL的“内爆”现象,通常出现在六七十岁上下。

化解方式是有的,就是从一开始就别买大保额。用最大的投入买最小的保额,这个才是
IUL应该有的设计。具体怎么work的?关键点,让cash value迅速追上death benefit,
因为cash value是你self-insured,保险公司承担的风险只是DB-CV的这个delta。只要
这个delta每年减少,就算年龄越来越大,cost of insurance也可以控制到几乎持平的
状态,而不是倍数增长。去Google一下Max-funded IUL,看看真正会玩的人是怎么买
IUL的吧,不要光是愤怒。

可惜无论是WFG或者PFA这样的传销组织,或者像样一点的保险agency,在华人圈中,肯
为你这么做设计的agent凤毛麟角,是传说中的活雷锋。为什么呢?因为保额越小,经
纪人赚得越少。再说了,Agent懂到这么多的也少,大部分无非是被大姨大姑拉进组织
,被上了几趟洗脑课,煽动得热血沸腾就跑出去卖保险了。卖的具体是个啥东西,你问
她也问不出来。

IUL设计好了,再怎么着,内爆是不会发生的,无非是赚多赚少的问题。保险公司可以
随意修改指数的participation rate和cap,所以不能指望赚太多,保险公司买的就是
债券,能有多高收益?人家自己也要吃饭嘛。不过根据姐的估计,用max-funded IUL设
计的客户恐怕只占IUL总客户的10%,也就是90%都是亏钱的,只有10%是赚钱的。也幸亏
有这90%亏钱的,这10%才有点赚头。
--
※ 来源:·WWW 未名空间站 网址:mitbbs.com 移动:在应用商店搜索未名空间·[FROM: 73.]

 
Lala2009
进入未名形象秀
我的博客
[回复] [回信给作者] [本篇全文] [本讨论区] [修改] [删除] [转寄] [转贴] [收藏] [举报] [ 7 ]

发信人: Lala2009 (Will tomorrow be better?), 信区: SanFrancisco
标  题: Re: 转帖:警惕老鼠会的新骗局IUL保险
发信站: BBS 未名空间站 (Fri Jun 14 22:53:48 2019, 美东)

很赞
【 在 wuliaotime (无聊时光) 的大作中提到: 】
: 分享一下对华人圈里横行的老鼠会的新骗局IUL的分析,我Google了一下,发现具体分
: 析这个新骗局的文章很少,而最近上当的人似乎越来越多。为了更多的华人不要上当受
: 骗,我想好好聊聊IUL,本文章欢迎转发。
: 先说说老鼠会,华人圈内最著名的当属WFG(隶属于Transamerica),还有一个著名的
: 是PFA,把传销的方式引入了理财(尤其是人寿保险)行业,过去坑害了无数华人,比
: 如说他们过去卖的臭名昭著的VUL(Variable universal life insurance),在股市大
: 跌的时候,让无数人在财富巨大缩水的时候,还要被迫做出以下的二选一:1)花更多
: 的钱为了维持住自己的保险,2)不得不放弃自己的保险。不论那条路,其实最后的结
: 果往往都是自己辛苦挣来的大部分钱全部给了那些老鼠会的吸血鬼,就是时间长短问题
: 。对VUL如何害人想了解更多,或者WFG/PFA是什么组织的话,请自行Google,有很多揭
: ...................



--
※ 来源:·WWW 未名空间站 网址:mitbbs.com 移动:在应用商店搜索未名空间·[FROM: 69.]

 
leuning
进入未名形象秀
我的博客
[回复] [回信给作者] [本篇全文] [本讨论区] [修改] [删除] [转寄] [转贴] [收藏] [举报] [ 8 ]

发信人: leuning (none), 信区: SanFrancisco
标  题: Re: 转帖:警惕老鼠会的新骗局IUL保险
发信站: BBS 未名空间站 (Fri Jun 14 23:11:38 2019, 美东)

这种指望别人为你发大财的事肯定不靠谱。
自己去买mutual fund, stock, bond,house 才是正道
--
※ 来源:·Android 未名空间站 网址:mitbbs.com 移动:在应用商店搜索未名空间·[FROM: 75.]

 
fantasist
进入未名形象秀
我的博客
[回复] [回信给作者] [本篇全文] [本讨论区] [修改] [删除] [转寄] [转贴] [收藏] [举报] [ 9 ]

发信人: fantasist (一), 信区: SanFrancisco
标  题: Re: 转帖:警惕老鼠会的新骗局IUL保险
发信站: BBS 未名空间站 (Fri Jun 14 23:33:19 2019, 美东)

好帖。too good to be true的东西要远离,别指望能占到便宜

--
☆ 发自 iPhone 买买提 1.24.10
--
※ 来源:·WWW 未名空间站 网址:mitbbs.com 移动:在应用商店搜索未名空间·[FROM: 2601:641:300:3c]

 
godless
进入未名形象秀
我的博客
[回复] [回信给作者] [本篇全文] [本讨论区] [修改] [删除] [转寄] [转贴] [收藏] [举报] [ 10 ]

发信人: godless (天涯客), 信区: SanFrancisco
标  题: Re: 转帖:警惕老鼠会的新骗局IUL保险
发信站: BBS 未名空间站 (Sat Jun 15 01:18:41 2019, 美东)

其实WUL/IUL保险的坑可以从group term insurance 看出来
https://www.personal-plans.com/pdfdocs/epsmoore_ieee-10721-lifeinsurance.pdf
non-smoker, 保$500,000, 每月的费用是
Age 35-39 $1.68 * 50 /6 = $14
Age 65-69 $30.24 * 50 /6 = $252

到了退休年纪,保险费要涨20倍。 其实WUL/IUL真正用于保险的费用应该是差不多的。
但是group term insurance可以在退休后取消,但是WUL/IUL是不可以取消的(lapse),
相当于退休后被迫交高额保险费,吞噬着所谓的前期投资盈利。

其实这些投资盈利可以放在更好的地方,比如roth-IRA, roth-401K 等。
--
※ 来源:·WWW 未名空间站 网址:mitbbs.com 移动:在应用商店搜索未名空间·[FROM: 73.]

 
daodejing
进入未名形象秀
我的博客
[回复] [回信给作者] [本篇全文] [本讨论区] [修改] [删除] [转寄] [转贴] [收藏] [举报] [ 11 ]

发信人: daodejing (), 信区: SanFrancisco
标  题: Re: 转帖:警惕老鼠会的新骗局IUL保险
发信站: BBS 未名空间站 (Sat Jun 15 13:52:59 2019, 美东)

这是一个很好的贴子,楼主说的大部分还是对的,很有信息量,其他人的评论也都很有
水平。 难得一见的好帖和好的评论。收益很多,让我对IUL的了解更多了一些。

我觉得IUL可能的一个优点是, 把Term life insurance和投资放在一起,然后投资部
分就可以在insurance产品的cover下, 不需要将收益部分再交税;然后在自己老了的
时候,若需要钱用,还可以从里面借钱用,而且这借的钱不用必须还回去,相当于取养
老金了。 所以,这个产品就是买人寿保险,外加投资(收益部分不用上税);当然产
品会有一些费用,--合起来生成的一个policy产品。

说白了就是一种投资/保险的产品, 每个人或家庭,根据自己的财务及实际需求,比较
这个产品和其他的保险及投资理财产品, 做出最有利于自己的选择。  我们可以客观
去分析这个产品的优劣,让事实更清晰,让大家做选择的时候更容易做出正确的选择。

很赞同IloveWindyy的分析。 如果购买, 可以考虑买一个小的保额(比如50w,100w)
,这样一
方面实现life Insurance的功能,在遇到生命问题的时候,能够给自己的家人孩子一层
比较好的保障。同时,因为保额不大,用于保险功能的费用扣除较小; 投入的资金在
扣除用于保险的部分后,大部分在这个产品里面作为投资,收益部分不需要交税。

希望这个帖子在大家一起讨论的比较透彻之后, 楼主再来修正一下自己的大作, 形成
一个中立的介绍这个产品的文章,供大家参考。这将是对华人团体的一个巨大贡献,无
论是想了解购买这个产品的,还是在作为该产品agent的华人。

【 在 IloveWindyy (把酒话桑麻) 的大作中提到: 】
: 楼主说得有点绝对,而且其实还是没搞清楚IUL为什么钱没了。如果真的就是被传销组
: 织“吸血”吸没的,这个太情绪化,扣分。其实IUL里面的cash value是被保险公司以
: 合理合法的方式用Cost of Insurance为由扣没了的。你买的保险面额越大,这个扣费
: 就越高,而且随着年岁的增长越来越高。最开始几年感觉不出来,越往后问题就越来越
: 明显。这个就是underfunded IUL的“内爆”现象,通常出现在六七十岁上下。
: 化解方式是有的,就是从一开始就别买大保额。用最大的投入买最小的保额,这个才是
: IUL应该有的设计。具体怎么work的?关键点,让cash value迅速追上death benefit,
: 因为cash value是你self-insured,保险公司承担的风险只是DB-CV的这个delta。只要
: 这个delta每年减少,就算年龄越来越大,cost of insurance也可以控制到几乎持平的
: 状态,而不是倍数增长。去Google一下Max-funded IUL,看看真正会玩的人是怎么买
: ...................




--
※ 修改:·daodejing 於 Jun 15 13:55:30 2019 修改本文·[FROM: 2603:3024:9f4:80]
※ 来源:·WWW 未名空间站 网址:mitbbs.com 移动:在应用商店搜索未名空间·[FROM: 2603:3024:9f4:8]

 
msjumass
进入未名形象秀
我的博客
[回复] [回信给作者] [本篇全文] [本讨论区] [修改] [删除] [转寄] [转贴] [收藏] [举报] [ 12 ]

发信人: msjumass (msjumass), 信区: SanFrancisco
标  题: Re: 转帖:警惕老鼠会的新骗局IUL保险
发信站: BBS 未名空间站 (Sun Jun 16 00:17:27 2019, 美东)

很多有用信息,也凑热闹研究一下。

1,投资放在保险下,这样增值的钱以借款形式拿出来,不用还回去,达到免税目的。
2,人寿保险费不管是单独自己买,还是通过这个保险隐含,都是价格差不多的。通过
这个产品还贵点。人寿保险费以指数增长。所以如果产品本金不够那就坍塌了
3,借款实际上是要付利息的,还不便宜,所以年老借钱出来那本金就坍塌得很快,活
长点也取不出很多钱,估计没取完投进去的本金又得坍塌了
4,由于费用和人寿保险费存在,这个产品实际主要投资债卷市场,收益肯定跑不赢大
盘,估计在3-5%。头几年投得少了更是收益不如开销,本金会实际亏。
5,有人介绍一种max funded办法,让头几年被剥削少,然后十年二十年后一下补足。
这样年老的保险费不会超过本金投资回报,达到净收益的目的。即使倒了这地步,借本
金不还过多,由于保费指数随年龄增长,并且不能取消,所以本届还会有可能坍塌,除
非死得快
6,即使自己很聪明,充分了解这个产品,小心绕过各处陷阱,达到少给盘剥目的,而
享受号称免税借钱出来。broker还保留更改条款的权利。所以实际上和集运动员和裁判
员一体的broker玩对赌,不输的概率嘛,呵呵呵


【 在 daodejing () 的大作中提到: 】
: 这是一个很好的贴子,楼主说的大部分还是对的,很有信息量,其他人的评论也都很有
: 水平。 难得一见的好帖和好的评论。收益很多,让我对IUL的了解更多了一些。
: 我觉得IUL可能的一个优点是, 把Term life insurance和投资放在一起,然后投资部
: 分就可以在insurance产品的cover下, 不需要将收益部分再交税;然后在自己老了的
: 时候,若需要钱用,还可以从里面借钱用,而且这借的钱不用必须还回去,相当于取养
: 老金了。 所以,这个产品就是买人寿保险,外加投资(收益部分不用上税);当然产
: 品会有一些费用,--合起来生成的一个policy产品。
: 说白了就是一种投资/保险的产品, 每个人或家庭,根据自己的财务及实际需求,比较
: 这个产品和其他的保险及投资理财产品, 做出最有利于自己的选择。  我们可以客观
: 去分析这个产品的优劣,让事实更清晰,让大家做选择的时候更容易做出正确的选择

: ...................




--
☆ 发自 iPhone 买买提 1.24.10
--
※ 来源:·WWW 未名空间站 网址:mitbbs.com 移动:在应用商店搜索未名空间·[FROM: 2600:387:6:806:]

 
bushiCTNS
进入未名形象秀
我的博客
[回复] [回信给作者] [本篇全文] [本讨论区] [修改] [删除] [转寄] [转贴] [收藏] [举报] [ 13 ]

发信人: bushiCTNS (bushiCTNS), 信区: SanFrancisco
标  题: Re: 转帖:警惕老鼠会的新骗局IUL保险
发信站: BBS 未名空间站 (Mon Jun 17 16:05:59 2019, 美东)

好贴顶
--
※ 来源:·WWW 未名空间站 网址:mitbbs.com 移动:在应用商店搜索未名空间·[FROM: 2001:420:303:12]

 
daodejing
进入未名形象秀
我的博客
[回复] [回信给作者] [本篇全文] [本讨论区] [修改] [删除] [转寄] [转贴] [收藏] [举报] [ 14 ]

发信人: daodejing (), 信区: SanFrancisco
标  题: Re: 转帖:警惕老鼠会的新骗局IUL保险
发信站: BBS 未名空间站 (Mon Jun 17 19:58:43 2019, 美东)

你的观点中,第三条,借款需要付利息,能详细解释一下吗? 我记得是从自己的账户
借钱,所以在plicy开始10年后,借款不需要利息;0-10年,需要支付0.9%的利息。

【 在 msjumass (msjumass) 的大作中提到: 】
: 很多有用信息,也凑热闹研究一下。
: 1,投资放在保险下,这样增值的钱以借款形式拿出来,不用还回去,达到免税目的。
: 2,人寿保险费不管是单独自己买,还是通过这个保险隐含,都是价格差不多的。通过
: 这个产品还贵点。人寿保险费以指数增长。所以如果产品本金不够那就坍塌了
: 3,借款实际上是要付利息的,还不便宜,所以年老借钱出来那本金就坍塌得很快,活
: 长点也取不出很多钱,估计没取完投进去的本金又得坍塌了
: 4,由于费用和人寿保险费存在,这个产品实际主要投资债卷市场,收益肯定跑不赢大
: 盘,估计在3-5%。头几年投得少了更是收益不如开销,本金会实际亏。
: 5,有人介绍一种max funded办法,让头几年被剥削少,然后十年二十年后一下补足。
: 这样年老的保险费不会超过本金投资回报,达到净收益的目的。即使倒了这地步,借本
: ...................



--
※ 来源:·WWW 未名空间站 网址:mitbbs.com 移动:在应用商店搜索未名空间·[FROM: 2603:3024:9f4:8]

 
lsman
进入未名形象秀
我的博客
[回复] [回信给作者] [本篇全文] [本讨论区] [修改] [删除] [转寄] [转贴] [收藏] [举报] [ 15 ]

发信人: lsman (马宝宝), 信区: SanFrancisco
标  题: Re: 转帖:警惕老鼠会的新骗局IUL保险
发信站: BBS 未名空间站 (Mon Jun 17 22:21:31 2019, 美东)

粗读网喷文章,
心中好似明朗。
误认不会上当,
人生仍无保障。
万一意外来袭,
积蓄全部奉上。
东拼西凑不够,
此生只剩凉凉。

网络喷子的文章,只求点击率,他们不会为您的人生的幸福与安全负责。
保险产品,都是经过各州保险部批准的。IUL如果只是骗人的产品,政府是不会允许零
售的。这篇网喷文章在一知半解中混入了大量不实指责,吸引眼球而已。

--
※ 来源:·WWW 未名空间站 网址:mitbbs.com 移动:在应用商店搜索未名空间·[FROM: 75.]

 
jobhuntinger
进入未名形象秀
我的博客
[回复] [回信给作者] [本篇全文] [本讨论区] [修改] [删除] [转寄] [转贴] [收藏] [举报] [ 16 ]

发信人: jobhuntinger (jobhuntinger), 信区: SanFrancisco
标  题: Re: 转帖:警惕老鼠会的新骗局IUL保险
发信站: BBS 未名空间站 (Mon Jun 17 22:57:32 2019, 美东)

这个东西N年前投资版就讨论过了。无数的血泪。如果你家产几千万以上有避遗产税的
考虑,找个financial advisor问问。否则就别当冤大头了。
--
※ 来源:·Android 未名空间站 网址:mitbbs.com 移动:在应用商店搜索未名空间·[FROM: 73.]

 
yuhent
进入未名形象秀
我的博客
[回复] [回信给作者] [本篇全文] [本讨论区] [修改] [删除] [转寄] [转贴] [收藏] [举报] [ 17 ]

发信人: yuhent (大头), 信区: SanFrancisco
标  题: Re: 转帖:警惕老鼠会的新骗局IUL保险
发信站: BBS 未名空间站 (Sat Jun 22 02:17:36 2019, 美东)

好帖!几年前被人拉着去入老鼠会买保险,说只涨不跌。
一直没搞明白这“只涨不跌”到底是怎么回事。天底下有这等好事,怎么还有人强拉着
你加入?
读了这贴,终于明白了保险公司的“只涨不跌”的把戏。
多亏当时没上当!
谢谢楼主!
--
※ 来源:·WWW 未名空间站 网址:mitbbs.com 移动:在应用商店搜索未名空间·[FROM: 73.]

 
msjumass
进入未名形象秀
我的博客
[回复] [回信给作者] [本篇全文] [本讨论区] [修改] [删除] [转寄] [转贴] [收藏] [举报] [ 18 ]

发信人: msjumass (msjumass), 信区: SanFrancisco
标  题: Re: 转帖:警惕老鼠会的新骗局IUL保险
发信站: BBS 未名空间站 (Sat Jun 22 13:31:15 2019, 美东)

借自己的钱,那账户的本金会减掉,保险额和本金差就得付保费。通俗点说,借出来的
钱就是付人寿保费,这个利息和年龄指数相关

【 在 daodejing () 的大作中提到: 】
: 你的观点中,第三条,借款需要付利息,能详细解释一下吗? 我记得是从自己的账户
: 借钱,所以在plicy开始10年后,借款不需要利息;0-10年,需要支付0.9%的利息。




--
☆ 发自 iPhone 买买提 1.24.10
--
※ 来源:·WWW 未名空间站 网址:mitbbs.com 移动:在应用商店搜索未名空间·[FROM: 24.]

 
SoftDick
进入未名形象秀
我的博客
[回复] [回信给作者] [本篇全文] [本讨论区] [修改] [删除] [转寄] [转贴] [收藏] [举报] [ 19 ]

发信人: SoftDick (永不绝望), 信区: SanFrancisco
标  题: Re: 转帖:警惕老鼠会的新骗局IUL保险
发信站: BBS 未名空间站 (Mon Jun 24 02:12:16 2019, 美东)

已经不幸入会三年,怎么止损点呢?谢谢!
--
※ 来源:·WWW 未名空间站 网址:mitbbs.com 移动:在应用商店搜索未名空间·[FROM: 13.]

 
niuheliang
进入未名形象秀
我的博客
[回复] [回信给作者] [本篇全文] [本讨论区] [修改] [删除] [转寄] [转贴] [收藏] [举报] [ 20 ]

发信人: niuheliang (别问我是谁), 信区: SanFrancisco
标  题: Re: 转帖:警惕老鼠会的新骗局IUL保险
发信站: BBS 未名空间站 (Thu Jun 27 13:38:04 2019, 美东)

保险是一份非常复杂的对赌合同。就是一种赌博。而且是连环对赌。作为投保人,赌场
里输给庄家的机会更大。以三番版的平均财商而言,被宰死没商量哭都没有地方。

《南方周末》公众号今天有一篇文章说到(香港)保险爆雷。由于不允许转载,有兴趣
的可以去看一看。需要指出的是,爆雷不需要有骗子,本来就是赌博。

湾区有钱人多,有各种各样的目的和保险需求。但如果你不知道自己是否需要保险(如
法律规定需要)或不清楚自己需要什么保额,多半你就不需要考虑保险。

被骗了以后的觉悟就是:有钱不花做什么投资才是最大的傻逼。没有人生经历专业训练
,挣几十万的不会比苏明成强哪里去。自己贪婪是财富积累最大的敌人。



【 在 niuheliang (别问我是谁) 的大作中提到: 】
: 绝大多数人不需要什么人寿险


--
※ 来源:·WWW 未名空间站 网址:mitbbs.com 移动:在应用商店搜索未名空间·[FROM: 76.]

[首页] [上页][下页][末页] [分页:1 2 ]
[快速返回] [ 进入三藩市地区讨论区] [返回顶部]
回复文章
标题:
内 容:

未名交友
将您的链接放在这儿

友情链接


美国网址大全
中餐美食地图
 

Site Map - Contact Us - Terms and Conditions - Privacy Policy

版权所有,未名空间(mitbbs.com),since 1996